ลองจินตนาการว่าคุณสามารถตื่นสายได้ทุกวันโดยไม่ต้องกังวลเรื่องการเงินในวัยก่อนเกษียณ หากชีวิตเช่นนี้คือความฝันของคุณ แนวทาง FIRE (Financial Independence, Retire Early) หรือการมีอิสรภาพทางการเงินและการเกษียณก่อนเวลา สามารถทำให้ความฝันนี้เป็นจริงได้

แม้ในประเทศไทย แนวคิดนี้อาจจะยังไม่คุ้นหูนัก แต่หลักการ FIRE กำลังเป็นที่รู้จักและได้รับการแนะนำจาก Influencer ทางการเงินและหนังสือการลงทุนหลาย ๆ เล่ม พวกเขาเน้นให้คนรุ่นใหม่เริ่มต้นวางแผนการเงินและการลงทุนตั้งแต่อายุน้อย เพื่อให้สามารถใช้ชีวิตในวัยผู้ใหญ่ที่มีประสิทธิภาพและไม่ต้องมานึกเสียดายในภายหลังว่า "รู้งี้ลงทุนเสียตอนที่ยังอายุน้อยดีกว่า"

FIRE คืออะไร

การมีอิสรภาพทางการเงินและการเกษียณก่อนเวลา หรือที่เรียกกันว่า FIRE (Financial Independence, Retire Early) เป็นแนวคิดที่ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในหมู่คนรุ่นใหม่ที่ต้องการหลุดพ้นจากความเครียดของการทำงานแบบเดิมๆ เพื่อมีเวลาทำสิ่งที่รักและสนุกกับชีวิตมากขึ้น แนวคิดนี้ไม่ได้เกี่ยวกับการหนีจากการทำงานเพียงอย่างเดียว แต่ยังเกี่ยวกับการมีเสรีภาพในการเลือกทางเดินชีวิตของตนเองด้วย

แนวคิดของ FIRE ได้รับความนิยมจากหนังสือในปี 1992 ชื่อ "Your Money or Your Life" โดย Vicki Robin และ Joe Dominguez ซึ่งเน้นความสัมพันธ์ระหว่างเวลา เงินและความพึงพอใจในชีวิต

แนวคิดหลัก ๆ ของ FIRE

กฎ 4%

กฎนี้ระบุว่าผู้เกษียณอายุสามารถถอน 4% ของพอร์ตการลงทุนทั้งหมดของตนทุกปีเพื่อดำรงตนในช่วงเวลาเกษียณ 30 ปี โดยกฎนี้เป็นการคำนวณให้ผู้เกษียณสามารถดำรงชีวิตได้โดยไม่ต้องกังวลเรื่องเงินขาดมือหากมีการจัดการพอร์ตการลงทุนอย่างมีประสิทธิภาพ

กฎ 25 เท่า

กฎนี้แนะนำว่าผู้ที่ต้องการเกษียณก่อนกำหนดควรมีเงินออมที่มีมูลค่า 25 เท่าของค่าใช้จ่ายรายปีที่ประมาณไว้ โดยการมีเงินออมตามกฎนี้จะช่วยให้ผู้เกษียณสามารถดำรงชีวิตได้โดยไม่ต้องพึ่งพารายได้จากการทำงานเพิ่มเติม

ข้อดีและข้อเสียของ FIRE

ข้อดีของ FIRE

1. อิสรภาพทางการเงิน

ไม่ต้องพึ่งพารายได้จากการทำงานเต็มเวลา สามารถใช้เวลาทำสิ่งที่ต้องการได้มากขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการท่องเที่ยว การใช้เวลากับครอบครัว หรือการทำงานอดิเรกที่ชื่นชอบ

2. ความยืดหยุ่นในการใช้ชีวิต

สามารถเลือกทำงานที่สนใจหรือพักผ่อนโดยไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการเงิน ความยืดหยุ่นนี้ช่วยให้ผู้ที่เกษียณก่อนกำหนดมีความสุขและพึงพอใจในชีวิตมากขึ้น

3. สุขภาพและความเป็นอยู่

การมีเวลามากขึ้นสามารถช่วยให้ดูแลสุขภาพได้ดีขึ้น และลดความเครียดจากการทำงานหนัก มีเวลาพักผ่อนและออกกำลังกาย ทำให้สุขภาพกายและใจดีขึ้น

4. โอกาสในการทำสิ่งที่คุณรัก

การมีเวลาและทรัพยากรทำสิ่งที่ชอบและหลงใหล ไม่ว่าจะเป็นการท่องเที่ยว การทำงานอดิเรก หรือการเข้าร่วมกิจกรรมทางสังคมที่มีความหมาย

5. การวางแผนและการบริหารเงินที่ดีขึ้น

การเข้าสู่ FIRE ต้องการการวางแผนและการบริหารการเงินอย่างมีวินัย ซึ่งสามารถช่วยให้คุณมีความรู้และทักษะในการจัดการเงินในระยะยาว เป็นการสร้างนิสัยทางการเงินที่ดี

ข้อเสียของ FIRE

1. ความเสี่ยงทางการเงิน

การเกษียณก่อนกำหนดต้องการเงินออมมาก หากการลงทุนไม่เป็นไปตามที่คาดการณ์ไว้ อาจทำให้เกิดความเสี่ยงทางการเงิน ผู้ที่เกษียณก่อนกำหนดต้องพึ่งพาเงินออมและการลงทุนอย่างมาก

2. การปรับตัวทางสังคม

เมื่อเกษียณก่อนกำหนด อาจทำให้รู้สึกเหงาหรือขาดความสัมพันธ์ทางสังคม เนื่องจากเพื่อนและคนรอบข้างยังคงทำงานอยู่ การขาดการสื่อสารและกิจกรรมร่วมกับผู้อื่นอาจส่งผลต่อสุขภาพจิต

3. การวางแผนไม่ดีพอ

หากไม่มีการวางแผนที่ดีพอ อาจทำให้เงินไม่เพียงพอในการดำรงชีวิตในระยะยาว การวางแผนการเงินที่ไม่รอบคอบอาจทำให้เกิดปัญหาทางการเงินในอนาคต

4. ความเสี่ยงด้านสุขภาพ

หากไม่มีการดูแลสุขภาพที่ดี อาจทำให้ต้องใช้เงินมากขึ้นในการรักษาสุขภาพในระยะยาว การเกษียณก่อนกำหนดอาจทำให้ผู้ที่มีสุขภาพไม่ดีต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่สูง

5. การขาดรายได้

การเกษียณก่อนกำหนดทำให้ขาดรายได้จากการทำงาน หากไม่มีการวางแผนการเงินที่ดี อาจทำให้เกิดความลำบากในการดำรงชีวิต

วิธีเก็บเงินสำหรับ FIRE

การเก็บเงินแบบ FIRE Movement จะให้ความสำคัญของอนาคตเป็นหลัก โดยหลักการเก็บเงินที่สามารถทำได้ก็คือ

• ความประหยัด การใช้ชีวิตตามรายได้ของตนเองเป็นหัวใจสำคัญของ FIRE ซึ่งรวมถึงการลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นและมุ่งเน้นการใช้จ่ายตามความคุ้มค่า

• การออมเงิน ส่วนใหญ่ของรายได้ควรถูกนำไปออมและลงทุน หลายคนใน FIRE Community ตั้งเป้าอัตราการออมสูงถึง 50% หรือมากกว่า

• การลงทุนอย่างชาญฉลาด การลงทุนเป็นสิ่งสำคัญในการเพิ่มพูนทรัพย์สินพลังของดอกเบี้ยทบต้นสามารถเร่งการเดินทางสู่การบรรลุอิสรภาพทางการเงินได้อย่างมาก

• การสร้างรายได้แบบ Passive แหล่งรายได้แบบ Passive ช่วยลดการพึ่งพารายได้จากงานประจำ และสามารถให้ความมั่นคงทางการเงิน

โดยที่ FIRE เองก็มีการจัดประเภทกลุ่มคนของใน FIRE ไว้เช่นกัน ได้แก่

Coast FIRE คือ การออมเงินให้เพียงพอแต่เนิ่น ๆ เพื่อให้การลงทุน "ชายฝั่ง" ไปจนถึงวัยเกษียณ โดยไม่จำเป็นต้องออมเชิงรุก เมื่อถึงจุดที่เงินออมสามารถเติบโตได้เองผ่านการลงทุน ผู้ที่ใช้แนวทางนี้สามารถเลือกทำงานที่รักหรือหยุดทำงานไปเลยก็ได้

Barista FIRE คือ การเกษียณก่อนกำหนดแต่มาทำงานพาร์ทไทม์เพื่อหารายได้เสริมและรักษาสุขภาพ แนวคิดนี้เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความยืดหยุ่นในการใช้ชีวิตและยังต้องการมีรายได้เสริมเล็กน้อย

Fat FIRE คือ การเกษียณก่อนกำหนดโดยมีการเก็บเงินมากกว่าที่จำเป็นเพื่อให้มีชีวิตที่สะดวกสบายกว่าและสามารถใช้จ่ายได้มากขึ้นในช่วงเกษียณ

Lean FIRE คือ การเกษียณก่อนกำหนดโดยใช้เงินออมน้อยลงและลดค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเพื่อให้สามารถดำรงชีวิตได้ตามเป้าหมาย

FIRE ควรวางแผนการเงินก่อนเกษียณอย่างไร

การวางแผนการเงินก่อนเกษียณเป็นขั้นตอนสำคัญที่จะทำให้คุณสามารถมีอิสรภาพทางการเงินและเกษียณก่อนกำหนดได้ หรือที่เรียกว่า FIRE (Financial Independence, Retire Early) แนวคิด FIRE ได้รับความนิยมมากขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา และเพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้อย่างมีประสิทธิภาพ การวางแผนการเงินที่ดีและเป็นระบบเป็นสิ่งที่จำเป็นอย่างยิ่ง

การตั้งเป้าหมายทางการเงินที่ชัดเจน

การเริ่มต้นด้วยการตั้งเป้าหมายที่ชัดเจนเป็นขั้นตอนแรกที่สำคัญที่สุด เราต้องรู้ว่าเราต้องการอะไรจากการเกษียณก่อนกำหนด ไม่ว่าจะเป็นการใช้เวลาอยู่กับครอบครัว การเดินทางท่องเที่ยว หรือการทำสิ่งที่รัก การตั้งเป้าหมายช่วยให้เรามีทิศทางและแรงจูงใจในการเก็บออมและลงทุน

กำหนดจำนวนเงินที่ต้องการ : คำนวณว่าในแต่ละปีคุณต้องการใช้เงินเท่าไหร่ในการดำรงชีวิต คูณด้วยจำนวนปีที่คุณคาดว่าจะเกษียณ เช่น ถ้าคุณต้องการใช้เงินปีละ 500,000 บาท และคาดว่าจะเกษียณเป็นเวลา 30 ปี คุณจะต้องมีเงินเก็บ 15 ล้านบาท

วางแผนระยะยาวและระยะสั้น : ตั้งเป้าหมายทางการเงินในระยะยาว เช่น การเก็บเงินเพื่อการเกษียณและเป้าหมายในระยะสั้น เช่น การจ่ายหนี้สินหรือการซื้อบ้าน เป็นต้น

 การวางแผนและการบริหารเงินอย่างมีวินัย

การมีวินัยในการวางแผนและบริหารเงินเป็นสิ่งสำคัญที่จะทำให้คุณสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ การใช้เงินอย่างมีสติและมีวินัยช่วยให้คุณสามารถเก็บออมเงินได้มากขึ้น

สร้างงบประมาณรายเดือน : การสร้างงบประมาณรายเดือนช่วยให้คุณรู้ว่าเงินของคุณถูกใช้ไปในทางไหนบ้าง และช่วยให้คุณสามารถจัดการเงินได้ดีขึ้น

เก็บออมก่อนใช้จ่าย : ทำให้การเก็บออมเป็นส่วนหนึ่งของงบประมาณรายเดือน และพยายามเก็บออมอย่างสม่ำเสมอ

ลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็น : ตรวจสอบรายจ่ายของคุณและพยายามลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็น เช่น การลดการกินข้าวนอกบ้าน การลดการซื้อของที่ไม่จำเป็น

การลงทุนเพื่อสร้างรายได้

การลงทุนเป็นวิธีที่ดีที่จะทำให้เงินของคุณเติบโต การลงทุนที่ดีและเหมาะสมช่วยให้คุณสามารถสร้างรายได้เพิ่มเติมและบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้เร็วขึ้น

การลงทุนในหุ้น : การลงทุนในหุ้นเป็นวิธีที่ดีที่จะทำให้เงินของคุณเติบโตในระยะยาว การเลือกหุ้นที่มีการเติบโตและมีศักยภาพเป็นสิ่งสำคัญ

การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ : การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์เป็นอีกวิธีหนึ่งที่ดีในการสร้างรายได้เพิ่มเติม ไม่ว่าจะเป็นการซื้อบ้านเพื่อปล่อยเช่าหรือการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์

การลงทุนในกองทุนรวม : การลงทุนในกองทุนรวมเป็นวิธีที่ดีสำหรับผู้ที่ไม่มีความรู้ในการลงทุนมาก การเลือกกองทุนที่มีการบริหารจัดการดีและมีผลตอบแทนที่ดีเป็นสิ่งสำคัญ

การวางแผนการเก็บออมแบบต่าง ๆ

การเก็บออมเป็นส่วนสำคัญที่จะทำให้คุณสามารถบรรลุเป้าหมาย FIRE ได้ การมีแผนการเก็บออมที่ดีและเหมาะสมช่วยให้คุณสามารถสะสมเงินได้มากขึ้น

บัญชีเก็บออมฉุกเฉิน : การมีบัญชีเก็บออมฉุกเฉินเป็นสิ่งสำคัญเพื่อรองรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด เช่น การเจ็บป่วยหรือการสูญเสียงาน ควรมีเงินเก็บสำรองประมาณ 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย

การออมเพื่อการเกษียณ : การออมเพื่อการเกษียณเป็นสิ่งสำคัญ ควรเลือกบัญชีการออมที่มีดอกเบี้ยสูงหรือการลงทุนที่มีผลตอบแทนดี เช่น การลงทุนในกองทุนเพื่อการเกษียณ

การออมเพื่อเป้าหมายเฉพาะ : การออมเพื่อเป้าหมายเฉพาะ เช่น การซื้อบ้าน การศึกษา หรือการเดินทาง ควรมีการวางแผนและกำหนดเป้าหมายที่ชัดเจน

การลดหนี้สิน

การลดหนี้สินเป็นสิ่งสำคัญที่จะทำให้คุณสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้เร็วขึ้น หนี้สินเป็นภาระที่ทำให้คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยและใช้เงินที่ควรจะนำไปเก็บออม

การจัดการหนี้สิน : สร้างแผนการชำระหนี้ที่ชัดเจนและมีการจัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ เช่น การชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อน

การหลีกเลี่ยงหนี้ใหม่ : หลีกเลี่ยงการสร้างหนี้ใหม่ที่ไม่จำเป็น เช่น การใช้บัตรเครดิตเกินความจำเป็น

การปรับโครงสร้างหนี้ : หากมีหนี้สินที่มากและไม่สามารถจัดการได้ ควรพิจารณาการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น การขอสินเชื่อรวมหนี้เพื่อให้ดอกเบี้ยลดลง

การสร้างรายได้เสริม

การสร้างรายได้เสริมเป็นวิธีที่ดีที่จะช่วยให้คุณสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้เร็วขึ้น รายได้เสริมสามารถช่วยให้คุณมีเงินเก็บออมมากขึ้นและลดภาระทางการเงิน

การลงทุนในธุรกิจ : การลงทุนในธุรกิจเป็นอีกวิธีหนึ่งในการสร้างรายได้เสริม ไม่ว่าจะเป็นการเริ่มต้นธุรกิจใหม่หรือการลงทุนในธุรกิจที่มีอยู่แล้ว

การใช้ทักษะและความสามารถ : ใช้ทักษะและความสามารถที่คุณมีในการสร้างรายได้เสริม เช่น การเขียน การถ่ายภาพ หรือการให้คำปรึกษา

การวางแผนการเกษียณอย่างรอบคอบ

การวางแผนการเกษียณอย่างรอบคอบเป็นสิ่งสำคัญที่จะทำให้คุณสามารถดำรงชีวิตได้อย่างมีความสุขและมั่นคงในระยะยาว การเตรียมตัวอย่างดีช่วยให้คุณมีความมั่นใจในการเกษียณ

การคำนวณค่าใช้จ่ายในการเกษียณ : คำนวณค่าใช้จ่ายที่คุณจะต้องใช้ในการดำรงชีวิตหลังการเกษียณ รวมถึงค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ การเดินทาง และกิจกรรมที่คุณต้องการทำ

การวางแผนการลงทุนระยะยาว : เลือกการลงทุนที่มีผลตอบแทนดีและมีความเสี่ยงที่ยอมรับได้ เช่น การลงทุนในกองทุนรวมที่เน้นการเติบโต

การวางแผนการถอนเงิน : วางแผนการถอนเงินจากพอร์ตการลงทุนของคุณอย่างรอบคอบ เพื่อให้เงินของคุณเพียงพอตลอดช่วงเวลาเกษียณ

การเรียนรู้และพัฒนาทักษะการเงิน

การเรียนรู้และพัฒนาทักษะการเงินเป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยให้คุณสามารถบริหารการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ การมีความรู้ทางการเงินช่วยให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างรอบคอบและมั่นใจ

การอ่านหนังสือและบทความทางการเงิน : การอ่านหนังสือและบทความทางการเงินช่วยให้คุณมีความรู้และเข้าใจเรื่องการเงินมากขึ้น

การเข้าร่วมคอร์สการเงิน : การเข้าร่วมคอร์สการเงินเป็นวิธีที่ดีในการพัฒนาทักษะการเงินและเรียนรู้จากผู้เชี่ยวชาญ

การติดตามข่าวสารทางการเงิน : ติดตามข่าวสารทางการเงินและแนวโน้มเศรษฐกิจเพื่อให้คุณสามารถปรับแผนการลงทุนและการบริหารการเงินได้ตามสถานการณ์

การสร้างเครือข่ายและการแบ่งปันประสบการณ์

การสร้างเครือข่ายและการแบ่งปันประสบการณ์เป็นสิ่งที่มีประโยชน์ในการวางแผนการเงิน การมีเครือข่ายที่ดีช่วยให้คุณได้รับคำแนะนำและสนับสนุนในการบรรลุเป้าหมาย

การเข้าร่วมกลุ่มการเงิน : เข้าร่วมกลุ่มการเงินที่มีความสนใจคล้ายกัน เพื่อแลกเปลี่ยนประสบการณ์และความรู้

การหาที่ปรึกษาทางการเงิน : หาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีประสบการณ์และความรู้ เพื่อขอคำแนะนำและแนวทางในการวางแผนการเงิน

การแบ่งปันประสบการณ์ : แบ่งปันประสบการณ์และความรู้ของคุณกับผู้อื่น เพื่อสร้างแรงบันดาลใจและช่วยให้ผู้อื่นสามารถวางแผนการเงินได้ดีขึ้น

การปรับตัวและการติดตามแผนการเงิน

การปรับตัวและการติดตามแผนการเงินเป็นสิ่งสำคัญที่จะทำให้คุณสามารถบรรลุเป้าหมายได้อย่างยั่งยืน การติดตามความคืบหน้าและปรับแผนตามสถานการณ์ช่วยให้คุณสามารถปรับตัวและแก้ไขปัญหาได้ทันที

การติดตามความคืบหน้า : ติดตามความคืบหน้าของแผนการเงินของคุณอย่างสม่ำเสมอ เพื่อให้คุณรู้ว่าเป้าหมายของคุณเป็นไปตามที่วางไว้หรือไม่

การปรับแผนตามสถานการณ์ : ปรับแผนการเงินของคุณตามสถานการณ์ที่เปลี่ยนแปลง เช่น การเปลี่ยนแปลงของรายได้ ค่าใช้จ่าย หรือสถานการณ์เศรษฐกิจ

การยืดหยุ่นและการปรับตัว : มีความยืดหยุ่นและสามารถปรับตัวตามสถานการณ์ได้ เพื่อให้คุณสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

สรุป

FIRE เป็นแนวคิดที่ไม่เพียงแต่เน้นการออมและการลงทุนอย่างมีระเบียบวินัยเท่านั้น แต่ยังสอนให้เราใช้ชีวิตอย่างมีความสุขและไม่ตึงเครียด ด้วยการวางแผนและปฏิบัติตามหลักการของ FIRE อย่างจริงจัง เราสามารถสร้างอิสรภาพทางการเงินที่ทำให้เรามีเวลาและทรัพยากรในการทำสิ่งที่เรารักและสนุกกับชีวิตอย่างเต็มที่

หวังว่าข้อมูลนี้จะเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่สนใจแนวคิด FIRE และสามารถนำไปประยุกต์ใช้ในชีวิตประจำวันได้อย่างมีประสิทธิภาพ

หมายเหตุ

คริปโทเคอร์เรนซีและโทเคนดิจิทัลมีความเสี่ยงสูง ท่านอาจสูญเสียเงินลงทุนได้ทั้งจำนวนและสินทรัพย์ดิจิทัลมีความเสี่ยง และ ผลตอบแทนของสินทรัพย์ดิจิทัลในอดีต มิได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลตอบแทนของสินทรัพย์ดิจิทัลในอนาคต โปรดศึกษาและลงทุนให้เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้